Regra dos 72: como saber em quanto tempo seu dinheiro vai dobrar em cada investimento

A busca pela independência financeira passa, inevitavelmente, pelo entendimento dos juros compostos. E entre tantas fórmulas e simulações possíveis, uma regra matemática criada há mais de 500 anos continua surpreendentemente útil: a Regra dos 72.

Ela responde a uma pergunta crucial de forma rápida e eficiente: em quanto tempo meu dinheiro vai dobrar? A seguir, você entenderá como essa fórmula funciona e verá exemplos reais com diferentes tipos de investimento.

O que é a regra dos 72?

Criada por Luca Pacioli, matemático renascentista e pai da contabilidade moderna, a Regra dos 72 é uma simplificação de uma fórmula logarítmica usada para estimar o tempo necessário para dobrar um capital a uma taxa de juros fixa.

Como aplicar:

Basta dividir 72 pela taxa anual de retorno do investimento.

Exemplo:
Se você investe em algo que rende 10% ao ano, 72 ÷ 10 = 7,2 anos para dobrar o capital.

Por que a regra é poderosa?

Apesar de ser uma aproximação, ela é bastante precisa para taxas de retorno entre 6% e 12% ao ano. Além disso, é simples o bastante para ser feita de cabeça — facilitando decisões rápidas sem depender de calculadoras financeiras.

Exemplos reais: em quanto tempo os investimentos dobram?

A seguir, aplicamos a Regra dos 72 usando o retorno médio de diferentes ativos nos últimos 10 anos, com dados atualizados até 2024:

Tesouro Direto

Tesouro Selic

• Rentabilidade média (2015–2024): 9,42% ao ano

• Tempo estimado para dobrar: 7,64 anos

Tesouro Prefixado 2032 (taxa atual de 13,83%)

• Tempo para dobrar: 5,02 anos

• Valor simulado: R$ 10 mil hoje viram R$ 24,4 mil até 2032

Tesouro IPCA+ 2040 e 2050 (taxa fixa entre 3,5% e 5,5%)

• Tempo para dobrar (apenas taxa fixa): ~10,3 anos

• Dobro em termos reais: sim, e bem mais em termos nominais devido à inflação

Importante: títulos públicos de longo prazo ainda permitem ganhos antecipados com a marcação a mercado, ou seja, a valorização do título conforme a queda dos juros no país.

Ações (Ibovespa)

• Rentabilidade média (últimos 10 anos): 9,5% ao ano

• Tempo para dobrar: 7,57 anos

Apesar das críticas à composição do Ibovespa, poucos fundos e investidores individuais superam seu retorno no longo prazo.

Fundos imobiliários (IFIX)

• Rentabilidade média: 8,74% ao ano

• Tempo para dobrar: 8,23 anos

Boa alternativa para renda passiva, com retornos consistentes e riscos moderados — mas sujeitos a variações do ciclo econômico.

Investimentos no exterior (S&P 500 em reais)

• Rentabilidade média: 21,99% ao ano (considerando valorização cambial)

• Tempo para dobrar: 3,27 anos

Investir em mercados mais tecnológicos e estáveis pode acelerar significativamente o crescimento do patrimônio — com proteção cambial adicional.

₿ Bitcoin

• Rentabilidade média (últimos 10 anos): 91,3% ao ano

• Tempo estimado para dobrar: ~13 meses

A criptomoeda é extremamente volátil, mas quem suportou as oscilações foi amplamente recompensado. Pela regra, o capital dobraria em menos de um ano — embora esse número não reflita a realidade futura.

Poupança: o pior exemplo

• Rentabilidade média: 6% ao ano (com Selic alta)

• Tempo para dobrar: 12 anos

• Considerando a inflação: o dinheiro praticamente estagna em termos reais

Apesar de sua popularidade, a poupança destrói valor ao longo do tempo quando comparada a alternativas mais rentáveis e igualmente seguras, como o Tesouro Selic.

O poder do tempo: Heitor x Aquiles

Um exemplo comparativo mostra como o tempo é mais importante do que o valor investido.

• Heitor: investiu R$ 300 por mês durante 30 anos a 10% ao ano → acumulou R$ 619 mil

• Aquiles: investiu R$ 500 por mês durante 20 anos a 10% ao ano → acumulou R$ 359 mil

Conclusão: começar cedo é mais poderoso do que investir mais tarde com aportes maiores.

E o futuro?

Como o vídeo destaca, retornos passados não garantem retornos futuros. No entanto, o conhecimento sobre o tempo necessário para dobrar o patrimônio ajuda a tomar decisões mais conscientes — e evita erros como investir apenas em ativos com rentabilidade ilusória.

A diversificação (Tesouro, ações, fundos, criptos e investimentos globais) continua sendo a principal estratégia para lidar com incertezas econômicas e aproveitar diferentes ciclos de crescimento.

Use a regra dos 72 com inteligência

A Regra dos 72 é uma ferramenta útil para estimar resultados e comparar investimentos. Mas o verdadeiro segredo está em:

• Investir com constância

• Começar cedo

• Diversificar a carteira

• Reinvestir os ganhos